Séparer l'assurance LAMal & l'assurance complémentaire pour faire des économies

En Suisse, le système de santé distingue de façon significative le régime de l’assurance de base, et celui de l’assurance complémentaire. La première étant obligatoire, et la deuxième facultative, elles ne sont pas soumises aux mêmes règles de concurrence régulée par le Conseil Fédéral. Mais en quoi le splitting assurance de base et complémentaire permet-il de faire des économies sur sa prime maladie ?

 

L’assurance de base et l’assurance complémentaire, deux régimes distincts

Le régime santé suisse prévoit deux régimes différents pour les assurés. L’affiliation à l’assurance de base est obligatoire pour tous. Elle est prévue par la loi LAMal de 1994, et garantit pour tous une couverture de base pour le remboursement des frais de santé.

L’affiliation à l’assurance complémentaire est à l’inverse facultative, et régie par la loi LCA. Dans les faits, l’assurance de base ne permettant que de couvrir le “panier de base” des soins, il est indispensable de souscrire à un contrat santé complémentaire. Le contrat complémentaire varie d’un assuré à l’autre, et permet de couvrir des besoins aussi variés que les soins dentaires, l’hospitalisation en chambre simple, l’assurance voyage, etc.

Totalement indépendantes l’une de l’autre, il n’est pas obligatoire de souscrire aux deux assurances au sein de la même caisse maladie. Et même, le Conseil Fédéral suisse encourage la mise en concurrence des assureurs pour bénéficier des meilleurs prix. Le splitting est une pratique suisse encore timide et trop pratiquée, mais qui a pour objectif de réduire le montant de la cotisation prévoyance santé des assurés.

 

L’assurance de base, une concurrence régulée

La mise en concurrence des assureurs permet à l’évidence de bénéficier de rabais du montant de ses primes maladie. La Suisse a mis ce système en pratique avec la loi LAMal en 1994, qui s’inspire du même système santé que l’Allemagne et les Pays-Bas.

L’assurance de base bénéficie cependant d’un régime plus stricte en matière de concurrence, puisqu’il s’agit d’une concurrence régulée. Autrement dit, la concurrence n’a lieu que sur le montant des primes, et non pas sur la sélection des risques, ni même sur le montant des franchises qui est strictement prévu par les cantons. Il est d’autant plus intéressant pour un assuré de forcer la concurrence pour obtenir le meilleur prix, puisqu’il est certain de bénéficier de la même couverture santé, peu importe la caisse maladie qu’il sélectionnera au final.

 

L’assurance complémentaire, une concurrence totale

A l’inverse de l’assurance de base, la complémentaire bénéficie d’une concurrence totale sur le marché, c’est à dire autant sur le montant des primes, que sur la sélection des risques. En bref, les assurés sont de véritables consommateurs, qui doivent agir comme tel.

Alors si pour des raisons pratiques au niveau administratif, certains trouvent plus simple de souscrire son assurance complémentaire auprès de la même caisse maladie que l’assurance de base, il n’en est pas de même si l’on souhaite faire des économies.

En effet, un assureur qui a contracté avec son consommateur un contrat santé total, comprenant assurance de base et assurance complémentaire, sera moins tenté de faire des réductions de primes à cet affilié. A l’inverse, un assuré qui n’hésite pas à changer régulièrement d’assureur se verra proposer la meilleure offre financière pour sa complémentaire santé. Le splitting assurance de base et complémentaire permet significativement de bénéficier d’une concurrence totale entre assureurs sur le marché.

 

Vous souhaitez bénéficier rapidement des avantages du splitting ?

Changer d’assureur est un droit, et est même encouragé par le Conseil Fédéral. De manière générale , il est possible de changer d’assurance à chaque début d’année civile, ou au moment où votre assureur vous communique le nouveau montant de vos primes pour l’année à venir. Pour bien sélectionner votre nouvelle assurance, Primesmaladie.ch vous conseille de faire appel dès que possible à un comparateur, qui vous permettra de bénéficier des meilleurs prix sur le marché.